Kredyty gotówkowe – czy możliwa jest ich wcześniejsza spłata?

Wokół wcześniejszej spłaty kredytów gotówkowych narosło wiele mitów. Często Polacy niesłusznie uważają, że jest ona niemożliwa lub kosztowna, przez co rezygnują ze skorzystania z tej możliwości. Kiedy można spłacić wcześniej kredyt gotówkowy?

Ustawa o kredycie konsumenckim

Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego jest regulowana przez Ustawę o kredycie konsumenckim. Zgodnie z nią każdy kredytobiorca ma prawo do spłacenia części lub całości kredytu gotówkowego przed czasem. Bank może zażądać z tego tytułu dodatkowych opłat jedynie w dwóch przypadkach. Pierwszym z nich jest sytuacja, gdy wcześniejsza spłata dotyczy kredytu z oprocentowaniem stałym, natomiast drugim przypadkiem jest spłacanie w ciągu 12 kolejnych miesięcy kredytu, którego wysokość jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw w danym okresie.

Jeżeli bank ma prawo pobrać opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego, ich wysokość może wynosić maksymalnie 1 procent spłacanej części kredytu, gdy pozostały okres spłaty jest dłuższy niż 12 miesięcy. Jeśli okres ten jest krótszy, bank może pobrać opłatę wyłącznie w wysokości 0,5 procenta spłacanej części zobowiązania.

Ograniczenia

Ustawa o kredycie konsumenckim reguluje, że możliwość wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego dotyczy zobowiązań, których suma jest niższa niż 255 550 zł. Jeżeli kwota kredytu jest wyższa, bank ma prawo odmówić możliwości wcześniejszej spłaty lub pobrać z tego tytułu wyższe opłaty. Z reguły nie zdarza się, by kredytobiorcy pożyczali takie kwoty w ramach kredytów gotówkowych, dlatego opłaty za wcześniejszą spłatę pojawiają się zazwyczaj w przypadku kredytów hipotecznych.

Rozliczenie nadpłaty

W przypadku, gdy kredytobiorca dokonuje częściowej wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego, banki stosują różne metody rozliczania pozostałej kwoty. Część instytucji obniża wysokość rat, zachowując jednocześnie niezmienionym okres spłaty pozostałej części kredytu. Inne banki skracają okres kredytowania, pozostawiając taką samą wysokość rat.